BANQUE EN LIGNE ? BANQUE CLASSIQUE ? NÉO-BANQUE ?  

EXPLIQUEZ-MOI SVP !

La FinTech britannique TransferWise lève près de 300 millions $ (presque 900 millions de dinars tunisiens) ; la  Fintech Revolut cherche à lever un total de 1,5 milliard $ (4 milliards de dinars) ; la Fintech allemande N26 a levé  170 millions $ (plus que 500 millions de dinars) pour tenter de s’imposer aux Etats-Unis et une autre fintech  Klarna suédoise a annoncé avoir levé 450 millions$ (plus qu’ un milliard de dinars) devenant la plus importante  société européenne dans le domaine des technologies de paiement… Ceux qui suivent l’actualité internationale  ont certainement vu défiler ces derniers mois ces titres. 

FinTech, un terme qui est une contraction de deux mots finance et technologie, Finance (Fin) + Technologie  (Tech). Ces FinTech sont généralement  ces nouvelles startups qui bouleversent la  finance grâce aux nouvelles technologies  simplifiant la vie de leurs clients. Qui  sont ces nouveaux acteurs et comment  ça marche en pratique ?  

Banque en ligne et néo-banque? Le modèle de la banque traditionnelle est  en train de se réinventer ces dernières an nées pour s’adapter aux nouveaux usages.  La banque en ligne a été en effet l’une des  premières étapes de cette transformation  où chacun peut accéder depuis un naviga teur Internet ou une application installée  dans son mobile pour consulter son solde,  faire des opérations ou même demander  un prêt. C’est le cas très classique d’une  banque traditionnelle qui se transforme  en une banque en ligne afin de faciliter  la vie de ses clients et mieux gérer les  délais liés aux opérations bancaires et  les détails relatifs. Mais depuis quelques  années, plusieurs banques d’un nouveau  genre se sont développées : c’est ce qu’on  appelle les néo-banques. Ces dernières  sont des établissements de paiement qui  proposent des services à une clientèle  hyper connectée en s’appuyant sur les  nouvelles technologies émergentes. Ces  néo-banques sont des banques digitales  accessibles exclusivement via naviga teur web ou application mobile. 

Quelle différence alors entre  néo-banque et une banque en  ligne ? 

La différence la plus importante entre  néo-banques et banques en ligne repose  sur leur nature, car les banques en ligne  sont en effet systématiquement liées à une banque classique (parfois plusieurs  banques de réseau) et elles utilisent l’infrastructure déjà existante de la banque  classique pour assurer les opérations  exécutées par le client sur Internet. En  revanche, les néo-banques sont des établissements de paiement ayant obtenu  généralement une licence d’institution  de paiement. Leur succès est dans leur  capacité à offrir des services de paie ment comme ceux des banques mais avec  beaucoup d’innovation grâces aux nouvelles technologies (simplicité, fluidité,  ergonomique) et surtout des services  avec des tarifs compétitifs et parfois  même gratuits ! 

Une banque en ligne est une banque  « traditionnelle » (Banka dans notre  lexique), la néo-banque offre, elle, les  mêmes services de paiement que la  banque classique sauf qu’elle est par  définition une institution de paiement  et c’est la différence avec la banque en  ligne classique. En d’autres termes la néo-banque n’a pas besoin de licence bancaire  pour fonctionner. Ce qui veut dire plus  précisément qu’il n’y a pas de garantie  bancaire. Dans le cas de figure où cette  institution de paiement fait faillite, vous  pouvez perdre votre argent déposé chez  cette institution ou néo-banque (il n’y  a pas de garantie des dépôts bancaires)  et bye bye à votre argent !  

Mais le monde change vite ces trois  dernières années, car certaines de ces  néo-banques sont devenues des « traditionnelles » banques avec des garantie  de dépôt. L’incarnation de ce modèle est  la néo-banque allemande “N26” qui a été  au départ une institution de paiement et  qui a fini par obtenir en 2016 une vraie  licence bancaire complète comme propre  licence bancaire (elle s‘appelait avant  2016 Number 26). L’autorité de supervision financière allemande et la Banque  centrale européenne lui ont accordé une  licence bancaire avec le statut complet  d’une banque, c’est à dire comme une  banque “traditionnelle ” qui peut offrir  des produits bancaires avec une totale  garantie et une complète sécurité des  fonds des clients allant jusqu’à 100 000  € par client! Encore plus récent, c’est  la néo-banque anglaise Revolut qui est  devenue en 2019 une « traditionnelle »  banque grâce à l’obtention d’une licence  bancaire lituanienne (Lituanie c’est un  autre sujet aussi important). Elle offre désormais des comptes courants complets  aux particuliers et aux entreprises, bien  sûr avec des garanties aux utilisateurs de  la banque qui couvrent les clients en cas  d’insolvabilité à hauteur de 100 000 €.  

Et la liste est longue de ces pure-player de  la Fintech qui deviennent de « vraies »  banques traditionnelles comme Orange  Bank en France qui devient aussi une  banque avec une licence bancaire.

Actuellement la plupart des néo-banques  sont de plus en plus nombreuses à obtenir  leur licence bancaire ou à être rachetées  par des banques ou des groupes bancaires. Et en Tunisie, les règles régissant  l’activité et le fonctionnement des établissements de paiement sont définies  clairement dans un cadre réglementaire  depuis décembre 2018. Qu’est-ce qu’on  attend pour avoir notre première néo banque ? Dans la même vague d’espoir  après l’élection de notre Président Kais Saïd, et dans le cadre de cette euphorie  populaire, peut-on espérer la création  de notre e-banque ? Et changer notre e-monde.  

Qui dit e-Monde dit Monde car la séparation n’est qu’une illusion… Néo ! 

Wissem Oueslati

LeManager • N° 257 • NOVEMBRE 2019